Ρυθμίστε τα χρέη

- Mε τις πρόσφατες βελτιωτικές παρεμβάσεις, οι οφειλέτες που εντάσσονται στον μηχανισμό επωφελούνται:

- Μείωσης έως και 80% των οφειλών για το σύνολο των οφειλετών και για δάνεια που καλύπτονται από εμπράγματη ασφάλεια με βελτίωση του σχετικού αλγορίθμου.
- 3% σταθερού επιτοκίου για 3 έτη για όλες τις ρυθμίσεις (Δημόσιο, τράπεζες και servicers).
- Επιπρόσθετα, ειδικά για τους ευάλωτους οφειλέτες το νέο πλαίσιο ορίζει ως αυτόματη και υποχρεωτική την αποδοχή από τράπεζες και Δημόσιο της πρότασης αναδιάρθρωσης του χρέους τους εφόσον έχει εκδοθεί η Βεβαίωση Ευάλωτου Οφειλέτη.

- O δανειολήπτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση ενώ οι τράπεζες και οι servicers, σε περίπτωση διαφωνίας, θα πρέπει να προσφεύγουν δικαστικά (αναλαμβάνοντας και το κόστος της διαδικασίας) για να αμφισβητήσουν την πρόταση, εάν διαθέτουν στοιχεία που αποδεικνύουν ότι ο ευάλωτος δεν είναι πραγματικά ευάλωτος.

- Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών:

- Η πρώτη δυνατότητα που έχουν στη διάθεσή τους οι δανειολήπτες είναι οι απευθείας διμερείς συμφωνίες με τις τράπεζες ή τους servicers, προκειμένου να ρυθμίσουν τις οφειλές τους ανάλογα με την πολιτική του κάθε οργανισμού.

- Με στόχο την διευκόλυνση των δανειοληπτών, την περαιτέρω προστασία τους και την διασφάλιση της διαφάνεια στις σχέσεις με τους servicers ισχύουν πλέον αυστηροί κανόνες για την ορθή και προσωποποιημένη ενημέρωση των οφειλετών. Ειδικότερα, μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας που θα ενημερώνεται κατ’ ελάχιστον σε μηνιαία βάση θα πρέπει να παρέχεται αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για:

τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης με αναλυτική καταγραφή
την περιοδικότητα των δόσεων, 
το ιστορικό των πληρωμών
το ύψος των δόσεων,
την ημερομηνία πληρωμής τους,
το τρέχον υπόλοιπο,
τον λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής.

Δυνατότητα ένταξης έχουν όλοι οι δανειολήπτες (μισθωτοί, συνταξιούχοι, εργαζόμενοι, ελεύθεροι επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενοι, εταίροι και μικρές επιχειρήσεις με ετήσιο κύκλο εργασιών έως 1 εκατ. ευρώ) εκτός των μεσαίων και μεγάλων επιχειρήσεων.

Οι λύσεις που παρέχει ο Κώδικας Δεοντολογίας μπορεί να είναι η προσωρινή ή η οριστική διευθέτηση των δανείων που δύναται να περιλαμβάνει, για παράδειγμα, την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, τη μειωμένη δόση πληρωμής, την προσωρινή καταβολή μόνο τόκων, το διαχωρισμό της οφειλής, τη διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης.

Στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας ρυθμίζονται οφειλές χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκτός εκείνων που έχουν ήδη καταγγελθεί πριν από την 1.1.2015 και υπερβαίνουν:

Τα 1.000€ στην περίπτωση απαιτήσεων έναντι δανειοληπτών φυσικών προσώπων.
Τα 5.000€, σε περιπτώσεις δανειοληπτών νομικών προσώπων – πολύ μικρών επιχειρήσεων.
Σημειώνεται ότι πρέπει να υποβληθεί ξεχωριστή αίτηση ανά χαρτοφυλάκιο του εκάστοτε χρηματοδοτικού φορέα.

Ειδικά για τους ευάλωτους οφειλέτες, σημαντική είναι η κατάθεση στην αίτηση και της Βεβαίωσης ευάλωτου οφειλέτη στο πλαίσιο της διαπραγμάτευσης ευνοϊκότερων όρων διακανονισμού με τους χρηματοπιστωτικούς φορείς. 

Η Βεβαίωση εκδίδεται για όλα τα φυσικά πρόσωπα που έχουν κηρυχθεί σε πτώχευση ή έχει κατασχεθεί η κύρια κατοικία τους, πρόκειται να υποβάλλουν αίτηση στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό ρύθμισης οφειλών ή στον Κώδικα Δεοντολογίας.

Με την υποβολή της αίτησης η πλατφόρμα διενεργεί σχετικούς ελέγχους (π.χ. εισοδημάτων, περιουσίας κ.λπ.), με σκοπό την πρόληψη / αντιμετώπιση των στρατηγικών κακοπληρωτών. Η Βεβαίωση εκδίδεται εντός 30 ημερών και παραμένει σε ισχύ για 3 μήνες.

Ενδιάμεσο Πρόγραμμα
Διαθέτοντας τη Βεβαίωση, οι οφειλέτες έχουν τη δυνατότητα να υποβάλουν αίτηση ένταξης στο Ενδιάμεσο Πρόγραμμα στο πλαίσιο του οποίου το Δημόσιο συνεισφέρει στις δόσεις που είναι αναγκαίες για την αναστολή της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης που έχει εκκινήσει ή της διαδικασίας εκποίησης της κατοικίας. Ειδικότερα προβλέπει

Κρατική επιδότηση της δόσης του στεγαστικού δανείου των ευάλωτων οφειλετών από 70 έως 210 ευρώ μηνιαίως για 15 μήνες.
Αναστολή μέτρων των πιστωτών (π.χ. κατασχέσεις, πλειστηριασμοί και εξώσεις) για όσο χρόνο ο οφειλέτης έχει υπαχθεί στο πρόγραμμα και επωφελείται της επιδότησης.
Η αίτηση υποβάλλεται ψηφιακά στην ειδική πλατφόρμα και απαιτεί την χρήση των κωδικών πρόσβασης στο Taxisnet.

Σημειώνεται ότι, σε περίπτωση που η κύρια κατοικία τους ανήκει μόνο ως προς ιδανικό μερίδιο ή αν είναι ψιλός κύριος ή επικαρπωτής, η υποβολή της αίτησης προϋποθέτει τη σύμπραξη όλων των συνιδιοκτητών, συμπεριλαμβανομένων των ψιλών κυρίων και επικαρπωτών.

Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης
Οι ενταγμένοι στο παραπάνω πρόγραμμα ευάλωτοι οφειλέτες μπορούν να κάνουν χρήση των διευκολύνσεων που παρέχει ο υπό σύσταση Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης και να πετύχουν τη διατήρηση της 1ης κατοικίας τους για 12 έτη μέσω σύμβασης μακροχρόνιας μίσθωσης, αλλά και την επαναγορά του ακινήτου, εφόσον το επιθυμούν.

Πιο αναλυτικά, στο πλαίσιο του Φορέα, ο ευάλωτος οφειλέτης μπορεί να συνεχίσει να μένει στην κατοικία του που έχει αγορασθεί από έναν ιδιωτικό φορέα ο οποίος του την αναμισθώνει για ένα διάστημα που μπορεί να φθάνει έως τα 12 έτη.

Ο οφειλέτης έχει υποχρέωση να προσφέρει πρόσβαση εµπειρογνώµονα στην κατοικία προκειμένου να καταγράψει την πραγματική κατάσταση του ακινήτου και να πληρώνει το μηνιαίο μίσθωμα προς το λαμβάνοντας στήριξη από το κράτος μέσω του μηνιαίου επιδόματος στέγασης μηνιαίο επίδομα στέγασης.

Σύμφωνα με τις πρόσφατες βελτιωτικές τροποποιήσεις του πλαισίου λειτουργίας του Φορέα, οι ευάλωτοι οφειλέτες δεν είναι υποχρεωμένοι να καταβάλουν μισθώματα 12 ετών σε περίπτωση που μπορούν να ασκήσουν νωρίτερα το δικαίωμα επαναγοράς της κατοικίας. Επιπρόσθετα, επωφελούνται χαμηλότερης τιμής αγοράς που προκύπτει από την έκπτωση 30% που λαμβάνει ο φορέας κατά την αγορά ακινήτων.

Ειδικά για τις τακτικές οφειλές σε εφορία και ασφαλιστικά ταμεία (όπως, για παράδειγμα, ΦΠΑ, φόρο εισοδήματος, ΕΝΦΙΑ, ασφαλιστικές εισφορές), οι οφειλέτες έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν την πάγια ρύθμιση και να τις εξοφλήσουν σε έως 24 δόσεις.

Η ελάχιστη δόση έχει οριστεί σε 30 ευρώ για οφειλές προς την Εφορία και 50 ευρώ για οφειλές προς τον ΕΦΚΑ.
Η ρύθμιση παύει να ισχύει εφόσον δεν καταβληθούν δύο συνεχόμενες δόσεις.

Πρόγραμμα συνεισφοράς Δημοσίου σε ευάλωτους οφειλέτες (Ενδιάμεσο Πρόγραμμα)
Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για την ένταξή σας στο Ενδιάμεσο Πρόγραμμα Ευάλωτου Οφειλέτη προκειμένου να ανασταλεί η διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης επί της κύριας κατοικίας σας, μέχρι τη μεταβίβασή της στο Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης.

Απαραίτητη προϋπόθεση είναι να έχετε εκδώσει εντός του τελευταίου τριμήνου βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη.